Тинькофф Банк против своих вкладчиков. Инцидент 27 мая 2015 года.

[Владимир]

Был такой хороший дистанционный банк - Тинькофф Банк - один из первых первооткрывателей дистанционного обслуживания. Довольно долго он считался примером высокого качества обслуживания и ориентированности на клиента. Но всему приходит конец. 27 мая 2015 года Тинькофф Банк разместил на своем сайте новость , которая шокировала всех его вкладчиков. Де факто банк изменил важные условия по старым вкладам, которые по законодательству РФ менять нельзя. Так, при пополнении с 1 июля 2015 г. большинства вкладов, открытых ранее, будет применяться ставка 13% годовых. А ведь начиная с декабря 2014 года многие люди открыли вклады по ставкам до 18% годовых и начали пополнять свои вклады .

Привожу новость полностью, чтобы она осталась для истории:


Тинькофф Банк снижает ставки по вкладам, унифицирует условия их пополнения
Москва, Россия — 27 мая 2015 г.

С 1 июня 2015 г. Тинькофф Банк снижает процентные ставки по рублевым и валютным вкладам, а с 1 июля 2015 года унифицирует условия их пополнения.

Ставки по рублевым вкладам (рубли РФ) составят:

9% годовых на срок от 3 до 5 месяцев (было 10%);
11% годовых на срок от 6 до 11 месяцев (было 12%);
13% годовых на 12 месяцев (было 14%);
11% годовых на срок от 13 до 24 месяцев (было 12%).
Ставки по валютным вкладам (доллары США, евро) составят:

1% годовых на срок от 3 до 5 месяцев (было 1,5%);
2,5% годовых на срок от 6 до 11 месяцев (было 3%);
4% годовых на 12 месяцев (было 4,5%);
2,5% годовых на срок от 13 до 24 месяцев (было 3%).

С 1 июля 2015 г. будут унифицированы условия пополнения вкладов по тарифу ТПД 3.1 — ко всем пополнениям вкладов, зачисленным начиная с 1 июля 2015 г. будет применяться единая ставка вне зависимости от срока вклада:

Для рублевых вкладов, открытых в соответствии с ТПД 3.1 (рубли РФ), будет применяться ставка 13% годовых;
Для валютных вкладов, открытых в соответствии с ТПД 3.1 (доллары США и евро), будет применяться ставка 4% годовых.
При этом к сумме вклада, внесенной до 1 июля 2015 г., будет применяться прежняя ставка в соответствии с тарифом.

С 1 июля 2015 г. для вкладов, открытых в соответствии с ТПД 3.1, продлевается период пополнения вклада: теперь вклад можно будет пополнить не менее чем за 30 дней до окончания срока вклада (до этого пополнение было возможно не менее чем за 60 дней до окончания его срока).

Вклад считается открытым после поступления денежной суммы на счет в банке — в этот момент фиксируется ставка на весь срок вклада.

«СмартВклад» — пополняемый вклад с ежемесячной капитализацией процентов и возможностью частичного изъятия средств. Проценты по вкладу по выбору клиента присоединяются к сумме вклада (капитализируются) или поступают в распоряжение клиента (перечисляются на выпускаемую к вкладу карту). Банк компенсирует возможные комиссии других банков, начисляя бонус в размере 1% от суммы внесенных клиентом средств, если первый взнос во вклад и пополнения вклада совершаются внешним банковским переводом.



Наступило 27 Мая 2015 года. Фото разместил пользователь v063200 на сайте банки.ру 30 мая 2015г. в 00 час 00 мин. Откуда он его взял и кто автор, я не знаю. Логотип ТКС/Тинькофф Банк удален по требованию правообладателя


На следующий день Тинькофф Банк разместил на своем сайте новую новость, в которой расширил число вкладов, попадающих с 01 июля 2015 г. под понижение процентной ставки для новых пополнений. Теперь по версии банка обманутыми будут чувствовать себя все вкладчики, открывшие либо пролонгировавшие вклады в период с 24.12.2014 по 30.04.2015 включительно, а также владельцы вкладов, по которым была повышена процентная ставка в связи с изменившимися рыночными условиями.


Дополнительные разъяснения по унификации условий пополнения вкладов
Москва, Россия — 28 мая 2015 г.

Во избежание недопонимания банк считает необходимым детализировать изменения условий пополнения вкладов, вступающие в силу с 1 июля 2015 г. Данный пресс-релиз заменяет собой сообщение, датированное 27 мая 2015 г., в части про пополнение вкладов с 1 июля 2015 г.

С 1 июля 2015 г. будут унифицированы условия пополнения вкладов, открытых либо пролонгированных в период с 24.12.2014 по 30.04.2015 включительно, а также вкладов, по которым была повышена процентная ставка в связи с изменившимися рыночными условиями. Данные изменения вступают в силу в связи с планомерным понижением ключевой ставки и постепенной нормализацией ситуации на финансовом рынке, а также в соответствии с общими рекомендациями ЦБ РФ по снижению ставок по вкладам физических лиц.

Ко всем пополнениям данных вкладов, зачисленным начиная с 1 июля 2015 г., будет применяться единая ставка вне зависимости от срока вклада:

Для рублевых вкладов будет применяться ставка 13% годовых;
Для валютных вкладов будет применяться ставка 4% годовых (кроме вкладов на срок до 5 месяцев).
При этом к сумме вклада, внесенной до 1 июля 2015 г., будет применяться прежняя ставка в соответствии с тарифом.

Список вкладов, по которым действуют данные изменения, будет выслан клиентам Тинькофф Банка по электронной почте до 1 июня 2015 г.

При этом с 1 июля 2015 г. для данных вкладов продлевается период пополнения вклада: теперь вклад можно будет пополнить не менее чем за 30 дней до окончания срока вклада (до этого пополнение было возможно не менее чем за 60 дней до окончания его срока).

Вклад считается открытым после поступления денежной суммы на счет в банке — в этот момент фиксируется ставка на весь срок вклада.

...



Для информирования вкладчиков Тинькофф Банк начал рассылать эл. почтой такие письма счастья, цитирую :

"Здравствуйте, Иван Иванович!

С 1 июня Тинькофф Банк снижает процентные ставки по рублевым и валютным вкладам, а с 1 июля 2015 года унифицирует условия их пополнения.

Ставки по новым вкладам с 1 июня 2015 года:

Срок вклада Рубли USD/EUR

3-5 месяцев 9% 1%
6-11 месяцев 11% 2,5%
12 месяцев 13% 4%
13-24 месяцев 11% 2,5%

При переводе из другого банка - дополнительный бонус +1% к сумме средств, внесенных на вклад!


С 1 июля 2015 года вводится единая процентная ставка, которая будет применяться на все пополнения вкладов:

Для рублевых вкладов с номерами договоров 341000000, 341000000, 3410000003 ставка составит 13%.

Ставка, действующая в отношении суммы вклада по состоянию на 30.06.2015, не изменяется.

Кроме того, с 1 июля будет продлен срок пополнения по данным вкладам - вклад можно будет пополнить не менее чем за 30 дней до окончания его срока (ранее было 60 дней)."

[Владимир]

А вот что пишет о себе банк Тиньков в рекламном релизе:

Справка о банке

Тинькофф Банк — инновационный онлайн-провайдер финансовых услуг, работающий в России через высокотехнологичную платформу без розничных отделений. Банк основан в 2006 году предпринимателем Олегом Тиньковым для дистанционного обслуживания клиентов на российском рынке финансовых услуг. В 2009 году банк начал принимать вклады населения, является участником Системы страхования вкладов.

Банк является одним из лидеров российского рынка кредитных карт: по состоянию на 1 марта 2015 года выпущено более 5 млн кредитных карт. Банк хорошо капитализирован: уровень достаточности капитала по нормативу Н1 ЦБ РФ составляет 15,2% по состоянию на 1 февраля 2015 г.

Чистая прибыль материнской компании TCS Group Holding PLC, включающей Тинькофф Банк и страховую компанию «Тинькофф Страхование», по МСФО по итогам 2014 г. составила 3,4 млрд рублей.

Тинькофф Банк назван «Банком года в России» и самым прибыльным российским банком в 2013 году по версии журнала The Banker, ведущего международного финансового издания, входящего в группу Financial Times. В 2012 году аналитический банковский журнал Global Finance и портал Банки.ру признали Тинькофф Банк лучшим розничным интернет-банком в России. В 2014 и в 2013 гг. эксперты Deloitte признали мобильное приложение Тинькофф Банка лучшим в России, а Markswebb Rank & Report назвал интернет-банк Тинькофф Банка самым эффективным в России в 2014 году.


Полезная информация для вкладчиков :

1) Условия комплексного банковского обслуживания (УКБО) в ТКС / Тинькофф Банк

первая редакция УКБО от 28 сентября 2011 года
ссылка на сайт Тинькофф Банк : https://www.tinkoff.ru/static/media/...g_services.pdf
Скачать копию в формате PDF тут : УКБО от 28092011 terms_of_integrated_banking_services.pdf

вторая редакция УКБО от 29 ноября 2013 года
ссылка на сайт Тинькофф Банк : https://static.tinkoff.ru/documents/02122013150024.pdf

третья редакция УКБО от 24 января 2014 года
ссылка на сайт Тинькофф Банк : http://static.tinkoff.ru/news/2014/2014-01-27-ukbo.pdf

четвертая редакция УКБО от 02 апреля 2015г, действует с 02 мая 2015г.
ссылка на сайт Тинькофф Банк : https://static.tinkoff.ru/documents/...g_services.pdf
Скачать копию в формате PDF тут : УКБО от 02042015 действует с 02052015 terms_of_integrated_banking_services.pdf


В случае недоступности документов на сайте Банка, можно воспользоваться копией на archive.org, например http://web.archive.org/web/201410270...out/documents/

[AndreyAV]

Приветствую. Давайте подтянем народ со склянок.

[Владимир]

Копирую сюда полезное , на мой взгляд, сообщение пользователя Jack-stv (с) с банки.ру А то там оно может недолго прожить.


По вопросу возможно найденной лазейки - очевидно, сотрудники банка пытаются отделить тело вклада с процентами от будущих пополнений с процентами, определённым образом трактуя в свою сторону.

Обращаясь к документам, последняя версия УКБО определяет: Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в Банке, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму Вклада в соответствии с Договором вклада (Договором накопительного счета)..

Юридическая (в том числе судебная) практика неразрывно связывает договор банковского вклада с договором банковского счёта, куда зачислены и отражены принятые во вклад денежные средства (пункт 3 ст. 834 ГК РФ). То есть вкладом в любом случае будет являться вся денежная масса, находящаяся на счёте.


Банковская и судебная практика сообщает о частом применении [банками и судами] части 2 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" - банкам запрещено снижать ставку в одностороннем порядке за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

При этом в договоре может быть прописано условие, что клиент обязан знакомиться с актуальной информацией на информационных стендах / сайте банка и т.п. А учитывая дистанционность обслуживания, обязательное ознакомление клиентов такого банка с новыми условиями тарифного плана (являющегося неотъемлемой частью банковского договора) обозначает якобы автоматическое согласие на изменённый договор.


В Постановлении Конституционного суда (от 23 февраля 1999 г. N 4-П, во вложении) суд рассмотрел эту практику, что формальное исполнение такого положения на самом деле даёт банкам возможность злоупотребления. И постановил, цитирую:
1. Признать не соответствующим Конституции Российской Федерации, ее статьям 34 и 55 (части 2 и 3), положение части второй статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность.
В отсутствие закрепленных в федеральном законе оснований для снижения процентных ставок по срочным вкладам граждан банк не вправе предусматривать в заключаемых с гражданами договорах условие, позволяющее ему снижать в одностороннем порядке процентные ставки по этим вкладам.

То есть если нет ФЗ об условиях, позволяющим банкам снижать ставку, пересматривая условия и договоры (например, в виду плохой экономической сиутации в банковской сфере), то и снижение в соответствии с договором вклада (всеми его дополнениям, приложениями и изменениями) тоже недопустимо.

Нововведённое и вступившее в силу в 2015 году законодательство можно смотреть, например, здесь (раздел банковское дело, листать по датам обзоров). Если нет ФЗ - нет возможности банкам манипулировать ставкой.

Кроме того, не расторгая заключенный и действующий договор банковского вклада на условиях, существовавших на момент его открытия, клиент может направить в адрес банка заявление об отказе в переходе на опубликованные условия с сохранением условий на день открытия. Игнорирование такого письма будет означать одностороннее изменение банком условий уже в нарушение договора (а не постановления Конституционного суда).


Приложение в формате doc: пост-ие Конст суда.doc

[Владимир]

Копирую сюда еще одно полезное сообщение от пользователя alex-khokhlov (с) :

Для желающих заказать бумажные документы: информация об этом есть в личном кабинете, справа-сверху нажимаем на имя, потом "связь с банком" и внизу будут "Образцы документов".

Вам нужно "Памятка типов документов, которые клиент может запросить у банка" и "Запрос на получение документов".

Запрос желательно отправлять заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу банка: 1-й Волоколамский проезд, д. 10, стр. 1, Москва, 123060 Россия.

В частности, можно заказать и получить от банка: Описание тарифного плана, Общие условия обслуживания, Справка о заключении договора, Письмо-уведомление об открытии вклада, Выписка, заверенная оригинальной печатью (предоставляется по письменному запросу, направленному в банк)


На Тинькофф Банк можно подать жалобу в ЦБ РФ в электронном виде по адресу: http://cbr.ru/Reception/Complaint/Register

[Владимир]

А вот что пишет пользователь Sardinoff (с) :


Кстати, я догадываюсь, как банк собирается в суде объяснять снижение процентов по вкладу: банк скажет, что в ст. 29 ФЗ "О банках" говорится о том, что "Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладам". А банк предупредил вкладчиков за месяц, и пополнение вкладчиками вкладов по тарифу 3.1 после 1 июля банк рассматривает как согласие вкладчика со снижением процентов по вкладу. То есть как бы и не одностороннее снижение процентов, а по согласованию сторон.

Позиция слабенькая, но тем ни менее: до 1 июля все идем на почту и пишем заказное письмо с описью вложения, в котором выражаем несогласие с односторонним снижением процентов по вкладу. Вполне возможно, что тем, кто выразит несогласие, банк сохранит старую ставку по вкладам.

Правда банк может подложить других подлянок "самым умным". У дистанционного банка для этого уйма возможностей. Раньше нас защищала клиентоориентированность банка, а теперь репутация испорчена навсегда. И, кстати, когда в следующий раз банк начнут выносить вкладчики, фокус с повышением процентов по вкладу уже не сработает.

Единожды солгавший, кто тебе поверит? (с) Козьма Прутков.


Пользователь Yar_a (с) считает :


Считаю эффективным обращение не только в Роспотребнадзор, но и в ФАС, так как Тинькофф Банком было получено незаконное конкурентное преимущество, ведь клиенты открывали вклады с одними условиями пополнения (по ставке договора), но они были впоследствии изменены. Таким образом клиенты были введены в заблуждение при заключении договора, а банком было получено незаконное конкурентное преимущество. Решений ФАС на подобные темы полно, как и проигрышей банков по ним.

Как оформить нарушение антимонопольного законодательства : http://moscow.fas.gov.ru/page/8488

[AndreyAV]

от alex-khokhlov


Да, я собираюсь отстаивать свои интересы по вкладам в Тинкофф Банке.
На ваш форум еще можно добавить пример моей претензии в ЦБ РФ: goo.gl/iQjqKj (NB: Там есть одна опечатка с годом: 2017 -> 2015)

Лично мои ближайшие действия:
1. запросить письмом с уведомлением о вручении все документы по вкладам
2. направить письмом с уведомлением о вручении отказ от новых тарифов с требованием продолжить действие договора на прежних условиях
3. немного более полно поизучать тему, найти юристов, подготовить иск

[probkovorot]

Запрос желательно отправлять заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу банка: 1-й Волоколамский проезд, д. 10, стр. 1, Москва, 123060 Россия.

Я пока планирую попробовать запросить документы, подготовив запрос по e-mail. Бланк из ИБ я распечатал, к сожалению там PDF нередактируемый - https://static.tcsbank.ru/documents/..._documents.pdf

[Владимир]

Я пока планирую попробовать запросить документы, подготовив запрос по e-mail. Бланк из ИБ я распечатал, к сожалению там PDF нередактируемый - https://static.tcsbank.ru/documents/..._documents.pdf

Нередактируемый PDF потому, видимо, чтобы его приходилось заполнять от руки, а потом сканировать или фотографировать. Если бы было можно редактировать файл - тогда многие вкладчики печатали бы на компьютере. А как тогда Тинькову получить образец почерка клиента? Это принцип Тинькова - вы скачали всё правильно.

[AndyB]

2. направить письмом с уведомлением о вручении отказ от новых тарифов с требованием продолжить действие договора на прежних условиях

Можете форму отказа выложить?

Я пока планирую попробовать запросить документы, подготовив запрос по e-mail.

Я им сообщение из ИБ послал, с просьбой выслать на почту документы. Но Ваш путь - более правильный, через заполненный PDF.